Порядок осуществления страховых выплат

Права и обязанности сторон.

7.1. В период действия договора страхования Страхователь имеет право:

7.1.1. В случае, если по договору страхования Застрахованным является сам Страхователь, он имеет право назначить получателя страхового возмещения «Выгодоприобретателя). Страхователь имеет право назначить получателя страховой суммы только на случай своей смерти.

Назначив Выгодоприобретателя, Страхователь сохраняет за собой право на замену его другим лицом до наступления страхового случая, предусмотренного п.3.2.3; при условии письменного уведомления об этом Страховщика.

7.1.2. Получить дубликат полиса в случае его утраты.

7.1.3. Расторгнуть договор страхования, письменно уведомив об этом Страховщика не менее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения.

7.2. Страхователь обязан:

7.2.1. Сообщать Страховщику достоверную информацию, имеющую значение для определения вероятности наступления страхового случая (страхового риска).

7.2.2. Вносить страховые взносы в сроки, определенные договором и указанные в полисе.

7.3. Страховщик имеет право:

7.3.1. Проверять любую сообщаемую ему Страхователем (Застрахованным, Выгодоприобретателем), а также ставшую известную Страховщику информацию, которая имеет отношение к страховому случаю

7.3.2. По мере необходимости направлять запросы в компетентные органы.

7.3.3. Отказать в выплате страхового обеспечения, если Страхователь (Застрахованный):

— сообщил заранее искаженные сведения о Застрахованном на момент заключения договора (п.7.2.1);

-имел возможность, но не представил документы и сведения, необходимые для установления причин, характера несчастного случая и его связи с наступившим результатом, или представил заведомо ложные доказательства.

7.3.4. Расторгнуть договор, предварительно за 30 дней письменно уведомив Страхователя, в случае, если обнаружится, что Страхователь сообщил заведомо недостоверные сведения о Застрахованном при заключении договора страхования (п.7.2.1).

7.3.5. Расторгнуть договор страхования в случае неуплаты Страхователем страхового взноса в установленные договором сроки.

7.4. Страховщик обязан:

7.4.1. Ознакомить Страхователя с Правилами страхования.

Выдать Страхователю страховой полис установленной формы.

7.4.2. При наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения (или отказать в выплате) в течение срока, предусмотренного настоящими Правилами, после получения и проверки всех необходимых документов.

7.4.3. Обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем.

7.5. Застрахованный имеет право:

7.5.1. В случае, если договор страхования заключен в пользу третьего лица (Застрахованного), при ликвидации Страхователя — юридического лица принять на себя обязанности Страхователя по уплате страховых взносов.

  1. Порядок и условия осуществления страховой выплаты.

8.1. При наступлении страхового случая Страховщик обязан произвести страховую выплату Страхователю (Застрахованному или Выгодоприобретателю в течение 3 (трех) дней после получения и проверки всех необходимых документов, предусмотренных настоящими Правилами.

Выплата страхового обеспечения производится только после уплаты страховой премии в полном размере.

В случае наступления страхового события до уплаты второго взноса, Страховщик вправе потребовать его уплаты либо удержать его из причитающегося Страхователю (Выгодоприобретателю) страхового обеспечения.

8.2. Страховщик вправе отсрочить выплату страхового обеспечения до выяснения и проверки всех необходимых обстоятельств по данному страховому событию.

8.3. В случае если по факту наступления страхового события возбуждено уголовное дело, гражданское производство или производство о наложении административных взысканий, Страховщик имеет право отсрочить решение вопроса о выплате причитающихся Страхователю (Выгодоприобретателю) сумм до момента принятия соответствующего решения компетентными органами.

8.4. Общая сумма выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования.

При выплате Страховщиком страхового обеспечения в части страховой суммы, в страховом полисе делается соответствующая отметка. Договор страхования в этом случае продолжает действовать в размере оставшейся части страховой суммы до конца срока действия договора.

8.5. При наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется согласно условиям договора:

8.5.1. В случае временной утраты общей трудоспособности выплата Застрахованному (Выгодоприобретателю)производится за каждый день нетрудоспособности в размере оговоренного в договоре страхования процента от страховой суммы.

8.5.2. В случае постоянной утраты общей трудоспособности страховая выплата производится Застрахованному (Выгодоприобретателю) по установленным в договоре (полисе) процентам от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности.

8.5.4. Выгодоприобретателю или наследнику (кам) по закону, в случае смерти Застрахованного в результате страхового случая, выплачивается страховая сумма в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения.

8.6. Если Выгодоприобретатель или наследник признаны судом виновными в смерти Застрахованного, страховое обеспечение выплачивается другим наследникам.

8.7. Страховая выплата может быть произведена представителю Страхователя (Застрахованного) по доверенности, оформленной Страхователем (Застрахованным), в установленном законом порядке.

8.8. В случае смерти Застрахованного лица, Выгодоприобретателем которого назначен несовершеннолетний, сумма страхового обеспечения переводится во вклад на имя последнего с уведомлением органов опеки и попечительства.

Порядок и условия осуществления страховых выплат по договорам страхования имущества физических лиц

Цель имущественного страхования — возмещение ущерба.

Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Страховая сумма — эта сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая.

В страховании различают следующие основные виды стоимости:

  • · восстановительная стоимость — сметная стоимость нового объекта, аналогичного подлежащему оценке;
  • · фактическая стоимость — восстановительная (первоначальная) стоимость за вычетом суммы, соответствующей степени износа;
  • · остаточная (общая) стоимость — продажная цена объекта страхования, которую может получить страхователь.

Как правило, страховая стоимость — это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа.

Основная обязанность страховщика по договору страхования — осуществление страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая выплата производится страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. Существуют четыре основных способа возмещения ущерба: денежное, ремонт, замена, восстановление.

Основными документами, необходимыми для осуществления страховой выплаты, являются:

  • · заявление страхователя или третьих лиц, имеющих право на страховую выплату (выгодоприобретателей);
  • · страховой акт, составленный страховщиком; в отдельных видах страхования такой акт часто заменяется аварийным сертификатом, который составляет уполномоченный специально страховщиком аварийный комиссар;
  • · иные документы, подтверждающие как факт наступления страхового случая, так и размер ущерба, нанесенного имущественным интересам страхователя.

В страховом акте указываются:

  • · название объекта страхования;
  • · номер выдачи страхового полиса и дата его выдачи;
  • · дата и место возникновения (обнаружения) события;
  • · место происшествия (погрузочная площадка, транспортное средство, склад и т.д.);
  • · в какой период произошло событие (погрузка, разгрузка, перевозка, хранение);
  • · причина происшествия и подробное описание обстоятельств его наступления;
  • · подробное описание повреждений с указанием их степени и объема;
  • · имеется чья-либо вина или ответственность в наступлении происшествия;
  • · обеспечено ли право регресса к виновной стороне;
  • · предполагаемый способ ликвидации последствий происшествия (просушка, переупаковка, перегрузка и т.д.);
  • · каким образом (силами и средствами) предполагается произвести ликвидацию (уменьшение) ущерба;
  • · предполагаемый срок, необходимый для устранения последствий происшествия;
  • · предварительная оценка размера ущерба.

В конкретных видах страхования содержание этих документов различается: например, в страховании имущества страховой акт связан с калькуляцией оценки стоимости ремонта, или неповрежденных остатков застрахованного имущества, или собственно ущерба, а в страховании от несчастных случаев — с установлением на основе специальных таблиц или в зависимости от продолжительности лечения определенных сумм выплаты и т.д.

По требованию страховщика страхователем должна быть сообщена ему в письменном виде вся информация, необходимая для суждения о размере и причинах повреждений или гибели застрахованного груза и предоставлены следующие документы:

  • · договор купли-продажи;
  • · счет-фактура;
  • · заказ на вид упаковки;
  • · фрахтовый ордер, заказ на перевозку (сопровождение) груза;
  • · таможенная декларация и таможенное извещение о размере пошлины (импорт, экспорт);
  • · передаточная ведомость;
  • · коносамент или транспортная накладная (экземпляр получателя с письменной оговоркой);
  • · акт осмотра;
  • · аварийный сертификат (если таковой имеется);
  • · заключение аварийного комиссара;
  • · калькуляция расходов по ремонту или предварительная смета расходов.

Существуют две формы возмещения ущерба по каско. Первая — выполнение ремонтных работ на станции техобслуживания, принадлежащей страховой компании или связанной с ней договором. Вторая форма возмещения — денежная компенсация. Размер нанесенного страхователю ущерба и сумма страхового возмещения определяются на основании страхового акта и приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора, следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.), а при частичном повреждении средства транспорта, помимо этого, — на основании сметы на ремонт (восстановление), составленной представителем страховщика, приглашенным специалистом или соответствующим предприятием по ремонту (станцией технического обслуживания и т.п.). Смета составляется на основании действующих на день страхового случая прейскурантов розничных цен на запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и прейскурантов цен на ремонтные работы. имущественный страховой заключение договор

Страховое возмещение выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования. При уничтожении средства транспорта ущерб определяется в размере его стоимости по действующим розничным ценам за вычетом суммы износа и стоимости остатков, если таковые имеются. Стоимость остатков устанавливается с учетом их износа и обесценения в результате данного страхового случая. Под уничтожением средства транспорта понимается его полная гибель (конструктивная и фактическая). Обычно она принимается за таковую, если стоимость восстановительного ремонта средства транспорта (включая стоимость транспортировки к месту ремонта) составляет не менее 75% страховой суммы или действительной стоимости транспортного средства на момент заключения договора. В случае повреждения средства транспорта размер ущерба равняется стоимости ремонта (восстановления) по действующим расценкам. В сумму ущерба включаются расходы на замену поврежденных деталей и стоимость ремонтных работ, вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования (с учетом их обесценения и износа). Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы по спасанию, приведению в порядок, транспортировке поврежденного средства транспорта до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (стоянки автомобиля). Если ущерб частично (но не менее необходимой суммы) возмещен или по решению суда должен быть возмещен виновником аварии, то страховая выплата корректируется с учетом суммы, причитающейся с виновного лица.

Кроме стандартных для всех видов страхования оснований для отказа в выплате возмещения, в автотранспортном страховании имеются специфические, в том числе управление транспортным средством страхователем, членами его семьи или другими уполномоченными им лицами в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения либо без удостоверения на право вождения транспортного средства определенной категории, а также в случаях полного возмещения ущерба лицом, виновным в его причинении, использования транспортного средства для обучения вождению, для участия в соревнованиях.

Страховые случаи в страховании грузов могут включать ниже перечисленные условия, по которым возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки:

  • · от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшего по любой причине (например, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собой; вследствие пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести; вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме топлива и др.), кроме случаев, исключающих ответственность страховщика;
  • · убытки, расходы и взносы по общей аварии;
  • · все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.

Из страховой защиты при заключении договора страхования грузов могут быть исключены определенные риски. Не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие гибели и повреждения грузов, вызванные нарушениями условий транспортировки, упаковки, складирования, вследствие соответствующих действий грузоотправителя или его представителей. Исключаются из страхового покрытия традиционные форсмажорные обстоятельства.

Страховое возмещение подлежит выплате после того, как полностью будут установлены причины и размер ущерба. В случае возникновения споров между сторонами о причинах и размерах ущерба каждая из сторон имеет право потребовать проведения экспертизы. Экспертиза проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведения. В случае, если результатами экспертизы будет установлено, что отказ страховщика в выплате возмещения был необоснованным, страховщик принимает на себя долю расходов по экспертизе, соответствующую соотношению суммы, в выплате которой было отказано, и суммы возмещения, выплаченной после проведения экспертизы.

Представитель страховщика вправе приступить к осмотру пострадавшего груза, не дожидаясь извещения страхователя об ущербе. Страхователь не вправе препятствовать ему в этом.

Размер ущерба определяется страховщиком на основании данных осмотра и действительной стоимости пострадавшего груза, страховых и других документов, подтверждающих размер ущерба. Осмотр поврежденного груза проводит, как правило, аварийный комиссар (эксперт), который заполняет аварийный сертификат и производит расчет ущерба. Право решать вопрос об уплате ущерба (его размере) или отклонении его принадлежит исключительно страховщику.

Аварийный сертификат должен содержать следующие сведения:

  • · наименование физического или юридического лица — заказчиков осмотра транспортного средства или груза;
  • · наименование владельца транспортного средства или груза (грузоотправителя, грузополучателя);
  • · наименование и принадлежность транспортного средства, на котором перевозился груз;
  • · пункт (станция, порт) отправления и пункт (станция, порт) прибытия (назначения);
  • · условия эксплуатации (использования) транспортного средства или перевозки груза;
  • · перегрузки в пути следования груза и наименование транспортных средств, участвовавших в перевозке груза;
  • · дата нанесения ущерба транспортному средству или грузу (начало срока предъявления претензии к перевозчику);
  • · условия эксплуатации (использования) транспортного средства или доставки груза (обычная или вызванная особыми обстоятельствами);
  • · реквизиты коносамента и содержащиеся в нем оговорки;
  • · дата обращения за осмотром транспортного средства или груза;
  • · дата осмотра поврежденного транспортного средства или груза;
  • · место осмотра транспортного средства или груза;
  • · меры, принятые владельцем (водителем) транспортного средства или грузовладельцем к предохранению транспортного средства или груза от дальнейшей порчи или хищения;
  • · наличие задержки в обращении за осмотром к аварийному комиссару;
  • · наличие задержки и причины задержки с осмотром транспортного средства или груза аварийным комиссаром;
  • · задержки при выдаче аварийного сертификата;
  • · наружное состояние транспортного средства или груза после его доставки на место осмотра;
  • · род упаковки и ее соответствие роду груза;
  • · описание ущерба (характер ущерба, причины его и размер) и мнение аварийного комиссара об ответственном за ущерб;
  • · обеспечение страховщику права на регресс к виновнику нанесения ущерба.

В осмотре аварийных грузов принимают участие: представитель перевозчика, аварийный комиссар и грузополучатель. Лица, участвующие в осмотре груза, согласовывают причины ущерба и его размеры и принимают меры по минимизации ущерба.

Деятельность аварийного комиссара как составная часть работы по урегулированию убытков по договору имущественного страхования. С целью сбора всей информации для наиболее полного и быстрого осуществления страховой выплаты, страховой практикой выработан в течение столетий особый механизм, который называется аварийным комиссарством90. Деятельность аварийного комиссара заключается в установлении причин, характера и размера убытка по застрахованному имуществу (такие действия аварийного комиссара зачастую именуются расследованием страхового случая или страховым расследованием), документальном оформлении страхового случая и подготовке материала для рассмотрения заявления страхователя о страховой выплате (такое заявление страхователя традиционно именуют претензией).

В обязанности аварийного комиссара входит:

  • · провести осмотр поврежденного имущества;
  • · расследовать обстоятельства наступления страхового случая;
  • · принять меры к спасанию имущества и уменьшению убытков;
  • · сделать заключение, относится ли данное событие к страховому случаю, т.е. подлежит ли оно страховой защите;
  • · провести, если это возможно, оценку ущерба;
  • · собрать все относящиеся к событию документы;
  • · обеспечить страховой компании возможность предъявления в порядке суброгации иска к лицам, ответственным за наступление страхового случая.

Подведя итоги, можно сделать вывод, что работа страховщика по определению размера ущерба и выплате страхового возмещения состоит из трех этапов:

  • 1) установление факта страхового случая. Одна из важнейших обязанностей страхователя при повреждении, гибели или похищении имущества — своевременно подать заявление о страховом случае. Условия страхования обязывают страхователя заявить о гибели или повреждении имущества обычно в течение одного-трех дней, и если срок этот был нарушен, страховщик выясняет причины задержки. После получения заявления страхователя, в котором указывается, когда, где, при каких обстоятельствах и какое имущество погибло или повреждено, проверяется соответствие приведенных сведений условиям договора страхования. Эта проверка проводится для того, чтобы установить, является ли происшедшее событие страховым случаем, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую вы плату.
  • 2) определение размера ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае (страхового акта). Правила страхования обычно предусматривают, что страховая компания обязана приступить к составлению акта не позднее 3 дней и закончить эту работу в течение 5-10 дней со дня получения заявления страхователя. В акте приводятся сведения об уничтоженном (поврежденном) имуществе и его остатках, а в приложении к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения. Обычно количество и стоимость имущества, имевшегося на момент бедствия, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т.п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов. Определение размера ущерба и страхового возмещения по отдельным видам страхования имущества и категориям страхователей имеет свои особенности.
  • 3) осуществление страховой выплаты. Выплата страхового возмещения производится в установленный условиями страхования срок после получения страховой компанией всех необходимых документов и составления страхового акта (аварийного сертификата). За задержку выплаты по вине страховщика он должен уплатить страхователю штраф в размере, установленном договором. Сумма страхового возмещения перечисляется страховщиком в безналичном порядке либо выплачивается наличными деньгами.

Есть ли разница между страховой выплатой и возмещением?

Понятие «страховой выплаты» четко регламентируется действующим Федеральным законом № 4015-1″Об организации страхового дела в РФ» от 27.11.1992 г. (последние изменения действительны с начала 2018 г.). Согласно статье 10 (п.3) страховой выплатой считается определенная договором или законодательством сумма денежных средств, которая выплачивается клиенту СК при наступлении страхового события.

Понятие «страховое возмещение» упоминается в вышеуказанном законе как тождественное «страховой выплате». При этом гражданское законодательство (в статье 929 Гражданского кодекса) отдает предпочтение формулировке «страховое возмещение», не употребляя тождественных или аналогичных терминов. Согласно указанной статье страховым возмещением является компенсация страхователю (выгодоприобретателю) убытков, возникших вследствие рискового события.

Условия выплаты

Часто страхователь, невнимательно изучив договор, теряет право на возмещение из-за несоблюдения обязательных условий, определяемых страховщиком и законом. СК перед расчетом выплат в обязательном порядке проконтролирует своевременное продление договора страхования, выплату взносов, правильность оформления документов. Претендуя на возмещение, клиент страховщика должен выполнить ряд условий:

  • Выплатить премию (взнос) либо регулярно погашать ежемесячный платеж;
  • Предоставить страховщику требуемые данные, на основании которых возможен расчет возмещения;
  • Соблюдать форму и сроки оповещения о наступлении страхового события (от 1 до 3 суток без учета нерабочих дней);
  • Представить документы, подтверждающие страховое событие (медицинские справки, протокол аварии, копию постановления о возбуждении уголовного дела при краже, порче имущества и др.);
  • Не причинять вред объекту страхования намеренно или осознанно идти на риск.

Страховщик, в свою очередь, обязан информировать клиента обо всех непредвиденных ситуациях, связанных со страховкой, самостоятельно или по согласованию с пострадавшей стороной организовать осмотр места происшествия. Если принимается решение об отказе в выплате, то оно направляется страхователю в письменном виде с обоснованием причин. Сумма компенсации выплачивается полностью (в рамках договора) в установленный срок.

Как определяется размер компенсации?

Обращаться к страховщику следует после наступления страхового события, упомянутого в договоре. СК сможет компенсировать убытки только после подтверждения страхового события и оформления соответствующих документов, перечень которых содержится в тексте договора страхования. Закон предусматривает конкретные сроки для совершения всех выплат или оповещении клиента СК об отказе. Действия, которые обязан совершить страхователь для получения возмещения по страховому договору, содержат:

  1. Информирование страховщика о наступлении рискового случая в установленные сроки.
  2. Посещение страховой компании и оформление заявления на получение выплат.
  3. Сбор и передача страховщику прописанного в договоре пакета документов. Требовать дополнительные справки, не предусмотренные в договоре, СК не вправе.
  4. Получение положительного решения о возмещении. При отрицательном ответе рассмотрение причины и устранение (по возможности) или обращение в суд, если права страхователя нарушены.

При ухудшении здоровья или увеличении размера ущерба из-за страхового случая страхователь имеет право в заявительном порядке просить о пересмотре страхового возмещения. Закон обязывает страховщика в течение 30 дней (включая нерабочие) выплатить клиенту компенсацию либо известить об отказе, указав причины такого решения. Если СК просрочила выплату, то за каждые сутки сверх установленного срока взимается пеня.

Сумма возмещения во многом зависит от вида страховки. Если страхователь требует компенсацию за причинение вреда здоровью, то учитываются расходы на медицинские услуги и потерянный за время болезни (нетрудоспособности) заработок. При порче имущества размер компенсации зависит от состояния объекта страхования (машины, квартиры) и его стоимости, прописанной в договоре. Страхователь представляет страховщику документы, в соответствии с которыми рассчитывается размер причиненного вреда.

Учитываются и расходы страхователя, обусловленные страховым событием (например, транспортировка транспортного средства на эвакуаторе). В любом случае размер страхового возмещения не превысит указанной в договоре страховой суммы. При нарушении сроков выплат начисляется ежедневная пеня в размере ставки рефинансирования Центробанка. Согласно закону выплаты производятся в национальной валюте наличными или по перечислению на банковский счет.

Согласно ст. 25 Закона “О страховании” осуществление страховых выплат производится страховщиком в соответствии с договором страхования на основании заявления страхователя (его правопреемника или третьих лиц, определенных условиями страхования) и страхового акта (аварийного сертификата). Указанный страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом (аварийным комиссаром – лицом, которая занимается определением причин наступления страхового случая и размера убытков, квалификационные требования к которым устанавливаются действующим законодательством) в форме, определенной сертификатом.

Закон “О страховании” различает понятия “страховая выплата” и “страховое возмещение”. Страховой выплатой является денежная сумма, которая выплачивается страховщиком согласно условиям договора страхования при наступлении страхового случая. Страховое возмещение – это страховая выплата, которая осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы по договорам имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая.

Страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (аннуитета).

Страховые выплаты по договорам личного страхования осуществляются независимо от суммы, которую должен получить получатель за государственным социальным страхованием и социальным обеспечением, и суммы, которая должна быть ему уплачена как возмещение убытков (ст. 9 Закона “О страховании”).

В договоре страхования должен быть определен срок, в течение которого страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю после наступления страхового случая.

На требование страхователя (застрахованного лица) к страховщику об осуществлении страховой выплаты (страхового возмещения) не распространяется исковая давность (ч. 5 ст. 268 ГК). К требованиям, которые возникают из договоров морского страхования, применяется двухлетняя исковая давность, которая исчисляется со дня возникновения права на иск (ст. 389 КТМ).

Страховые выплаты (страховое возмещение) спад куются на общих основаниях. Однако если страхователь в договоре личного страхования назначил лицо, к которому должно перейти право на получение страховой выплаты в случае его смерти, это право не входит в состав наследства (части 1, 2 ст. 1229 ГК).

Страховые суммы, полученные одним из супругов по обязательному или добровольному личному страхованию, составляют их личную частную собственность (ст. 57 СК).

Возмещение от страховой компании зависит от соблюдения требований, прописанных в договоре. Часть из них касается порядка информирования страховщика о наступлении страхового события, перечня документов, которые должна представить потерпевшая сторона. Несоблюдение указанных требований приводит к отказу от выплат или затягиванию дела.

Основания для отказа от осуществления страховых выплат

Страховщик имеет право отказать в осуществлении страховых выплат или страхового возмещения в случаях, определенных ГК (ст. 991) и Законом “О страховании” (ст. 26).

По своей природе действия страховщика по отказу в осуществлении страховых выплат является односторонней сделкой, который не требует обращения в суд для невыполнения обязанности по осуществлению страховой выплаты. Перечень этих оснований не является исчерпывающим, поскольку законом и договором он может быть расширен.

Страховщик имеет право отказать в осуществлении страховой выплаты в случае умышленных действий страхователя или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на наступление страхового случая.

К таким действиям не относятся действия, связанные с выполнением ими гражданского или служебного долга, совершенных в состоянии необходимой обороны (без превышения ее границ), или относительно защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации.

Под действие этого случая подпадает, например, умышленное причинение дорожно-транспортного происшествия с целью получения страхового возмещения. Это одинаково касается выгодоприобретателя и застрахованного лица.

Отдельным основанием для отказа в осуществлении страховой выплаты является совершение страхователем-гражданином или другим лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, приведшего к страховому случаю. В этом случае страховщик освобождается от обязанности осуществить страховую выплату.

Представление страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая также предоставляет страховщику право отказать в осуществлении страховой выплаты. В данном случае речь идет о умышленное предоставление ложных сведений, а потому неосторожное предоставление указанной информации не является основанием для отказа в осуществлении страховых выплат или страхового возмещения.

Страховщик отказывает в осуществлении страховой выплаты в случае получения страхователем полного возмещения убытков по имущественному страхованию от лица, виновного в их причинении (ч. 4 ст. 991 ГК). В случаях получения страхователем средств на возмещение ущерба от лица, виновного в их возмещении, или от другого лица-нестраховика, страховщик должен принять это во внимание при расчетах страхового возмещения с тем, чтобы страховые возмещения и выплаты не приносили страхователю прибылей.

Самостоятельным основанием для отказа страховщиком в страховой выплате является несвоевременное сообщение страхователем о наступлении страхового случая без уважительных на это причин или создания страховщику препятствий в определении обстоятельств, характера и размера убытков (ч. 5 ст. 991 ГК).

Предусмотренный ст. 26 Закона “О страховании” перечень оснований является открытым. Поэтому основаниями для отказа страховщика в осуществлении страховых выплат могут быть и другие основания, определенные законодательством Украины, и предусмотренные условиями договора страхования. Распространенными основаниями для отказа в осуществлении страховых выплат, предусмотренных договорами страхования, являются: непреодолимая сила, военные действия или иные военные мероприятия и т.д.

Закон “О страховании” в ст. 26 прямо предусматривает, что негативное финансовое состояние страховщика не является основанием для отказа в выплате страховых сумм (их частей) или страхового возмещения страхователю.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *