Электронные деньги доклад

Сообщение на тему: «Электронные деньги»

МОУ Корликовская ОСШ
СООБЩЕНИЕ

на тему: «Электронные деньги».

Выполнил ученик 10 класса:

Колмаков Сильвестр Борисович

Проверил учитель информатики:

Корлики

2012г.

Электро́нные де́ньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

    Фиксируются и хранятся на электронном носителе. Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объеме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость. Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Природа электронных денег

Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признаного в мире определения электронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.

Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить с помощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течением времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег (монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, что в будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.

Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могут иметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могут и обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платежных системах.

Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски и т. д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы браслеты, брелоки, блоки мобильных телефонов и т. д., в которых есть специальный платежный чип.

Электронные деньги являются составной частью электронной экономики.

Разновидности электронных денег

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (card-based) и на базе сетей (network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов. Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электронным деньгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционных банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), а также интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счета эмитента.

Еще одной типичной ошибкой есть отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платежного инструмента не означает осуществления платежа, реальная покупка осуществляется в момент покупки или пополнения деньгами такого инструмента. Использование такого инструмента не порождает потоков денежной природы, а есть простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

Эмиссия электронных денег

Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электронными деньгами, является вопрос эмитента, а именно определения перечня организаций, которые имеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагивает как электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), так и нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственной платежной системы). Однозначного подхода в законодательствах стран мира по этой проблеме нет.

Законодательство ЕС разрешает осуществлять эмиссию электронных денег новому классу кредитных учреждений — Институтам электронных денег (ELMI). В Индии, Мексике, Нигерии, Украине, Сингапуре и Тайване эмиссия электронных денег может осуществляться только банками. В Гонконге, эмитенты электронных денег должны получить лицензию депозитной компании.

История развития электронных денег

В 1993 центробанки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно предоплаченных многоцелевых карт, центробанки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов, со стороны центробанков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.

Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег базирующихся на картах (card-based), но и сетевых электронных денег (network-based).

В 1996 году руководители центробанков стран G10, заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени, «Банк международных расчётов» при поддержке мировых центробанков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только центробанкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие центробанки 95 стран и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира.

Анонимность электронных денег

Электронные деньги могут быть анонимными и персонифицированными. По своей природе, электронные деньги ближе к анонимным наличным деньгам, чем к персонифицированным безналичным. Наличие или отсутствие анонимности, обеспечивается правилами и механизмами обращения электронных денег в определенной платежной системе.

Большинство государственных регуляторов, а также государственные и негосударственные платежные системы, различными способами пытаются стимулировать персонификацию пользователей электронных денег и операции с ними. Например, для электронных денег на базе сетей, платежные системы ограничивают размер электронного кошелька для анонимного пользователя, увеличивая лимиты персонифицированным пользователям системы. Для электронных денег на базе карт, ограничивают максимальную сумму в кошельке и вводят персонализированные механизмы пополнения.

Криптографическая защита

Использование криптографии в электронной наличности предложил Дэвид Чом (англ. David Chaum). Им также предложена оффлайн система электронных денег. Он использовал алгоритм конфиденциальной связи для достижения сокрытия связей между транзакциями изъятия и внесения денег. Суть идеи Чома состояла в так называемой системе «слепой» цифровой подписи (blind signature), когда подписывающий информацию видит ее лишь в части ему необходимой, но своей цифровой подписью заверяет подлинность всей информации: эмитент видит достоинство купюр, но не знает их серийных номеров, которые знает только их владелец.

При этом можно строго доказать, что такой «слепой» подписью гарантируется подлинность всего содержимого купюры с той же надежностью, что и обычной цифровой подписью, которая стала за последние годы одним из самых популярных средств подтверждения подлинности электронных документов. Как и первая онлайн система она использовала слепую цифровую подпись на RSA-шифровании.

Перспективы развития

В настоящее время электронные деньги рассматриваются, как потенциальный заменитель наличности для микро-платежей. Однако по своим качествам, электронные деньги способны частично заменить или полностью вытеснить при расчетах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться на электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надежности и безопасности использования такого платежного инструмента. Очевидно, что при отсутствии негативных примеров, этот лимит будет увеличиваться или совсем отменен.

Преимущества электронных денег

Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.

Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано (известны реквизиты обеих сторон).

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

    превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче; высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами; очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.; не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент; проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег; момент платежа фиксируется электронными системами; при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения; электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища; идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени; идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах); безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег

    отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства еще не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам; несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения; как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно; отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.; средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации; теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы; безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей; теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Проблемы внедрения

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений. Хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как удобство использования и конфиденциальность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в интернет, существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как сбор налогов, эмиссия и обращение электронных нефиатных денег, использование электронных платежных систем для отмывания денег. Особняком стоит проблема конфиденциальности.

Международный опыт внедрения и использования электронных денег

Наиболее известные системы на базе карт: Visa Cash, Proton, Mondex, CLIP. Например, электронная наличность зачисляется на смарт-карты Mondex посредством снятия средств с реальных счетов клиентов и конвертацию их в цифровые деньги на смарт-карту. К электронным суррогатам денег можно отнести негосударственные платежные системы: WebMoney, Яndex. Деньги, RBKmoney, Единый кошелёк, PayPal, e-gold, Rapida, Moneybookers.

На сегодняшний день использование цифровой наличности имеет относительно низкую распространённость. Редкий успех снискала гонконгская карточная система «Октопус» и основанная на том же типе карт система FeliCa. Также существует ещё одна внедрённая в Нидерландах система Chipknip.

В электронных платежных системах e-gold, DigiGold и GoldMoney для гарантии безопасности виртуальные деньги частично или полностью подтверждены драгоценными металлами. Система e-gold предлагает клиентам семейство цифровых денег, имеющих 100%-е обеспечение драгоценными металлами: золотом, серебром, платиной и палладием

Многие системы (Gogopay, Paypal, WebMoney, Единый кошелёк, Wirex) производят обмен своих нефиатных электронных денег на фиатные деньги, но некоторые системы, (Liberty Reserve) делают это через третьи системы обмена электронных денег

Электронные деньги

Размещено на http://www.allbest.ru

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ

Санкт-Петербургский государственный экономический университет

Кафедра общей экономической теории

Эссе на тему:

«Электронные деньги»

Выполнила:

студентка 1 курса группа ЭБ — 1401

Попова Анастасия Сергеевна

Руководитель:

Кухарская Елена Владиславовна

Санкт — Петербург 2015 год

Введение

Безналичные деньги изобретены относительно недавно. Своим появлением они совершили такой же переворот, какой в прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты. Из-за активно развивающихся информационных технологий, можно предположить, что «электронные» деньги скоро вовсе могут вытеснить наличность. электронный деньги кошелек безналичный

С появлением интернет магазинов и разного рода платных услуг в Интернете, появилась необходимость к созданию платежных систем, использующих интернет-деньги или же электронные деньги, предназначенные для оплаты товаров и услуг в среде Интернета.

Сущность электронных денег

Что же такое электронные деньги? Согласно определению Европейского центрального банка, электронные деньги представляют собой денежную стоимость, хранимую в электронной форме на техническом устройстве, которую можно широко использовать для совершения платежей в пользу третьих лиц без вовлечения в трансакции банковских счетов, и которая функционирует в качестве предоплаченного финансового продукта. Иными словами, электронные деньги — это предоплаченный финансовый продукт, который:

· представляет собой денежное обязательство эмитента;

· выпускается после получения эмитентом денежных средств;

· не требует использования при трансакции банковских счетов;

· принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами;

· информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.

Деньги не возникают сами по себе, невзирая на свою виртуальность. Электронный кошелек нужно пополнять реальными деньгами. Сделать это можно следующими методами: через филиалы почтовой связи, при поддержке банковской карты или инфокиоска. Электронные деньги можно получать в кошелек от кого угодно, также их можно снять с электронного кошелька и воплотить в настоящие средства.

Электронных денег существует два типа: на базе смарт-карт и на базе сетей. Исходя из первого случая, банк-эмитент выпускает клиенту электронный кошелек, не открывая при этом отдельный лицевой счет. При оплате с его помощью информация считывается с электронного чипа на карте покупателя и переходит на носитель информации продавца. После этого продавец предъявляет эту информацию в электронном виде в банк — эмитент, а тот в свою очередь обязан погасить электронные деньги путем их замены на реальные. К самым распространенным системам электронных денег на основе смарт-карт относятся международные системы Mondex, Proton, Visa Cash.

Платежные системы для расчетов в сети Интернет раотают иначе. Для этого пользователь сети регистрируется на веб-сайте платежной системы, составляет соглашение с организацией-эмитентом, получает электронный кошелек. Эмитент издает похожие средства, а пользователи их покупают, оплачивая настоящими деньгами, используют для расчетов за приобретенные товары или услуги. Получая такие деньги, продавец отдает их организации-эмитенту для погашения. Во время эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной подписью которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Наиболее знаменитыми платежными системами в РФ считаются: Web Money, QIWI кошелек и Яндекс. Деньги.

На сегодняшний день нельзя однозначно утверждать, что электронные деньги являются конкурирующей альтернативой деньгам обычным. Появление электронных денег вызвано необходимостью поддержки коммерческих операций в Интернете. Поэтому такой вид денег стоит рассматривать как дополнение к реальным деньгам или как еще один инструмент осуществления торговых операций в Интернете.

Электронные деньги не способны увеличивать общую массу денег, но очевидным образом увеличивают скорость обращения — это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег неудобно или неприменимо.

Основным отличием между обыкновенными безналичными средствами и электронными деньгами является то, что электронные деньги представляют собой платежные средства, эмитированные какой-либо организацией, а обыкновенные деньги эмитируются ЦБ той или другой страны.

Электронные деньги имеют ряд преимуществ. Самыми известным преимуществами электронных денег являются: анонимность использования, скорость перевода между кошельками. Буквально за секунды они поступают с одного кошелька на другой. Факт экономии времени — это большой плюс в пользу электронных систем. У людей нет необходимости идти в банк или на почту, чтобы отправить перевод или оплатить коммунальные услуги. Есть еще один аргумент в пользу электронных денег — это низкие комиссии за операции перечисления денег. Одним из важнейших преимуществ электронных денег является простое и наглядное отображение произведенных денежных операций, это позволяет любому пользователю легко и быстро освоить использование электронных денег и контролировать их движение.

Но наряду с преимуществами есть и недостатки. Самый главный из них — это отсутствие законодательной базы для такого платежного инструмента как электронные деньги. На сегодняшний день эмитентом таких денег могут быть только небанковские структуры и это является одним из серьезных недостатков.

Деятельность эмитентов электронных денег имеет низкую прозрачность. Информация о финансовом положении эмитента, объеме принятых им на себя обязательств, в том числе по выпущенным электронным деньгам, качестве менеджмента не доступна широкому кругу потребителей. Все это повышает уровень риска, в том числе кредитный, законодательный и снижает доверие потребителей к различным системам электронных денег.

Электронные деньги не обеспечиваются государством и поэтому у населения, использующего электронные кошельки, нет твердой уверенности в их сохранности и стабильности существования таких систем.

Владельцы систем электронных денег должны уделять повышенное внимание к технической стороне вопроса и программному обеспечению, в противном случае всегда найдется тот, кто может ее сломать и тогда найти свои деньги в мировом пространстве Интернета станет просто невозможным.

Сегодня электронные деньги широко используются в Японии, Сингапуре, Бельгии, Германии, Нидерландах.

ЦБ РФ изучает опыт европейских стран в вопросе использования электронных денег. В ближайшем времени Центробанк планирует ввести их в правовое пространство России и сделать их платежным инструментом, обязательным к приему всеми российскими структурами. Будут ли эмитентами являться только банки или небанковским кредитным организациям тоже разрешат выпуск денег пока не известно. Однако сам факт того, что электронные деньги привяжут к определенным институтам, является очень важным.

Для широкого развития и использования электронных денег в России необходимо устранить причины, задерживающие их развитие и использование. Это

1) малая степень доверия к электронным деньгам со стороны потребителей и торговых предприятий;

2) несовершенство систем электронных денег.

Сферу применения электронных денег сужает факт отсутствия статуса законного платежного средства, их использование возможно лишь в области некоторой локальной системы с ограниченным кругом финансовых институтов и торговых организаций. Отсутствие четко проработанного законодательства относительно выпуска, обращения и погашения электронных денег приводит к большому риску в использовании электронных денег. Электронные деньги в настоящий момент являются обязательствами частных финансовых институтов, риск банкротства которых гораздо выше, чем государства. Широкому введению электронных денег препятствуют их недостатки и несовершенства. Наличие данных свойств должно помочь электронным деньгам стать высоко ликвидным активом и иметь стабильную покупательную способность. Пока ни одна из действующих систем электронных денег не удовлетворяет всем указанным выше свойствам, хотя такой потенциал они имеют.

Многие существующие системы электронных денег являются закрытыми. Самое большое распространение в мире получили закрыто циркулирующие системы электронных денег, то есть системы, в которых денежные знаки выпускаются только для осуществления одного конкретного платежа и не допускаются многократные переводы средств между потребителями. Эти системы отличаются высоким уровнем анонимности и безопасности проведения трансакций. В то же время они лишены важных свойств таких как: совместимость и универсальность. А без них практически невозможно добиться массовости использования электронных денег.

От решения указанных проблем, а также многих других, во многом зависит дальнейшее развитие и использование электронных денег.

Заключение

Подводя итоги, можно сказать, что электронные деньги — это очень гибкий инструмент, который позволяет расширить сферу применения наличных денег. С их помощью очень легко одолжить деньги другу (причем на расстоянии) и использовать их в повседневной жизни, как и оплатить покупку в Internet или устроить там свой собственный бизнес.

Стоимость транзакции с использованием электронных денег и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков. Обработка электронных денег проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков.

В отличии от чековых и кредитных систем, электронные деньги позволяют поддерживать анонимность транзакций, так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

В отличии от традиционных наличных денег оплата с помощью электронных денег не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Internet или по телефону.

Список литературы

1. ЭКО 2002: «Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы»

2. «Электронные деньги» 2001 С. Афонина

Электронные деньги: за и против.

Муниципальное образовательное

учреждение

Средняя общеобразовательная

школа №8

Тема: Электронные деньги.

(география и экономика)

Выполнили: Крюкова Даша

и Токарева Жанна

учащиеся 8 Б класса.

Руководитель: учитель истории и

обществознания Кель А.С.

Бердск

Стр.

Введение……………………………………………………………………3

  1. Электронные деньги.

1.1 Понятие электронных денег…………………………………4 1.2.Разновидности электронных денег…………………………5

2. Пластиковые карты………………………………………………6

2.1 Распространенность применения пластиковых

карт в г.Бердске…………………………………………………8.

2.2. Недостатки пластиковых карт……………………………9

2.3. Преимущества пластиковых карт………………………10

Заключение…………………………………………………………………10

Список источников информации…………………………………………11

Приложение…………………………………………………………………………12.

Введение.

Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома.

В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке России.

Общий объем сделок через Интернет на российском рынке постоянно растет, и по некоторым оценкам уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборота фондового рынка. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов и около 70% сделок на фондовом рынке ММВБ было заключено через Интернет. Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема. Иными словами, опережающими темпами растет активность клиентов на фондовом рынке и доля клиентских операций в общем обороте.

Актуальность данной темы заключается в том, что с постепенным проникновением информационных технологий во все сферы жизнедеятельности человека появилось такие понятия как «on-line магазины», «электронные деньги», «web-транзакции» и многие из нас оказались неготовыми шагать в ногу со временем. В современном обществе создаются оптимальные условия для создания комфортные условия для приобретения товара или заказа услуги с минимальными затратами. Пользуясь современными технологиями на работе, дома или в любой точке, где есть беспроводной доступ к сети интернет, вы кладёте виртуальные товары в виртуальные корзины и оформляете покупку, при этом деньги вы за них платите вполне реальные. Попробуем разобраться, как происходит процесс совершения операций с использование виртуальных (электронных) денег и как избежать связанных с этим потенциальных неприятностей.

Цель данной работы: изучить степень распространенности электронных денег в г.Бердск.

Для достижения поставленной цели были решены следующие задачи.

Задачи: 1. Рассмотреть понятие «электронные деньги», историю возникновения и разновидность электронных денег.

2 .Провести социологический опрос среди учащихся старшей школы .

3. Изучить магазины г.Бердска на наличие в них терминалов для оплаты с помощью пластиковой карты.

В работе были использованы следующие методы работы.

Методы исследования:

1. Анализ документов — систематическое исследование различных источников , с целью получения наиболее полной и точной информации.

2. Анкетирование – метод так называемого социологического опроса «опрос – способ получения вербальной (устной или письменной) информации путем прямого или косвенного взаимодействия исследователя с опрашиваемыми респондентами в форме регистрации ответов на вопросы при помощи специальных документов», где респондент заполняет специальную анкету, отвечая на те или иные вопросы исследователя. Все эти вопросы находятся между собой в особом внутреннем единстве, согласованности, и в результате, анализируя совокупность всех вопросов, исследователь получает необходимый для рабочей гипотезы массив социальной информации.

2. Интервью – метод устного опроса, где исследование проходит в форме особой беседы (формализованной или неформализованной) исследователя с респондентом.

  1. Электронные деньги

1.1. Понятие электронных денег.

В понятии электронные деньги главное слово – деньги. Это означает, что данное нововведение, в первую очередь, касается экономики и финансов. Во-вторых, имеет юридический характер. Вы не можете взять эти деньги в свои руки, тем не менее, они реально выполняют функцию денег. Имеют стоимость, используются как платежные средства, средства обращения, и (в очень редких случаях) средства накопления. Они (в ряде стран) отвечают всем требованиям, установленным для мировых финансов. Именно поэтому, электронные деньги используются в качестве международного средства оплаты.

В настоящее время достижения научно-технического прогресса позволяют делать покупки, не покидая своей квартиры (рабочего места). Стало это возможным благодаря такому достижению в области информационных технологий как всемирные компьютерные сети. В настоящий момент в нашем государстве, данная сфера находится на ранней стадии развития. Электронные платежные системы позволяют приобретать желаемый товар независимо от местонахождения покупателя и продавца. Многие полагают,

что электронные деньги это пластиковые карты , позволяющие вместо наличных денег расплачиваться ими в магазинах и прочих учреждениях. Однако, пластиковые карты наподобие широко распространенных Visa, MasterCard, и другие не являются электронными деньгами как таковыми. Это всего лишь средство доступа к счету, открытому в банке, выдавшего данную карту, а являющемся участником какой-либо из названных одноименных систем.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. Они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением. Одна из особенностей физических денег — их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

1. На жестком диске компьютера.

2. На смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).

Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.

1.2. Разновидности электронных денег.

Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт (англ. card-based) и на базе сетей (англ. network-based). И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации пользователя.

Следует также различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов.

Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственных платежных систем. Соответственно, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платежные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.

Типичной ошибкой является отнесение к электронным деньгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливная карта, телефонная карта и т. д. Использование такого платёжного инструмента не означает осуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки или пополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и является простым обменом информации о потребленных товарах или услугах.

1.3. История развития электронных денег

В 1993 банки Европейского союза начали изучать феномен электронных денег, которыми в то время считались предоплаченные карты. Результаты этого анализа были опубликованы в мае 1994 и стали признанием на официальном уровне существования электронных денег. При анализе новых технологических схем, а именно, предоплаченных многоцелевых карт, банки Европейского союза пришли к фундаментальному выводу: в случае распространения таких продуктов, со стороны банков необходим постоянный мониторинг, обмен информацией и принятие политических решений с целью сбережения целостности платежной системы.

Начиная с 1993 года, началось развитие не только электронных денег, базирующихся на картах (англ. card-based), но и сетевых электронных денег (англ. network-based). В 1996 году руководители банков заявили про намерение осуществлять мониторинг электронных денег в странах мира. С этого времени «Банк международных расчётов» при поддержке мировых банков регулярно анализирует развитие электронных денег и соответствующих систем. Сначала данные были конфиденциальными и были доступными только банкам, а с мая 2000 года стали общедоступными. В исследовании 2004 года приняли участие банки 95 стран, и выяснилось, что электронные деньги функционируют в 37 странах мира.

2. Что такое пластиковая карта?

Пластиковая карточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.

В зависимости от предоставляемых лимитов и условий карточки делятся на два основных вида: дебетовые и кредитные. Владелец дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При оплате посредством кредитной карточки наблюдается другая схема: для обеспечения платежей владелец карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит.

Одна из основных функций пластиковой карточки — обеспечение идентификации ее владельца как субъекта платежной системы. Для этого на настоящий момент в системе электронных платежей существует три механизма: использование карточек со штрих кодом, карточек с магнитной полосой и смарт-карт (чип карт).

В карточках со штрих кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих — кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее развитая инфраструктура существующих платежных систем, и, в первую очередь, мировых лидеров «карточного» бизнеса — компаний Маstег-Сагd/Еuгорау является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и МаstегСагd/Еuгорау используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта).

В смарт-картах (чип картах) носителем информации является уже микросхема. В простейших из существующих смарт-карт (карт памяти) объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные карточки. Их стоимость непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Несмотря на это, смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.

Внешне чип карта ничем не отличается от обычного пластика, однако, учитывая, что в нее встроен микропроцессор, подделать или взломать такую карту народным умельцам значительно труднее. Кроме того на чип карту можно поместить всю информацию по проведенным операциям по счету. На нынешних пластиковых картах, написан пинкод для доступа к информации об операции на счете. Поэтому для того, чтобы получить выписку о состоянии счета, владельцам пластиковых карт приходится обращаться непосредственно в банк-эмитент. С «чиповыми» — все значительно проще. Вся информация на них уже заложена, т.е. клиент сможет получить отчет о проведенных по карте операциям в любом банкомате, способном считывать информацию с чип карт.

Итак, пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 х 53.9 х 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует много оснований для классификации карт , приведем несколько.

1. По материалу, из которого они изготовлены: бумажные (картонные); пластиковые; металлические.

В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карточки. Однако для идентификации держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки. Ламинирование является довольно простой, дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

2. По общему назначению: идентификационные; информационные; для финансовых операций (расчетов).

3. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов: автономный “электронный кошелек”; “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента; “ключ к счету” — средство идентификации владельца счета, ведущегося у эмитента.

4. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами): обычная карточка; серебряная карточка; золотая карточка; электронная карточка.

2.1 Распространенность применение пластиковых карт в г.Бердске.

Для того чтобы изучить уровень распространенности пластиковых карт в г. Бердске нами было проведено исследование крупных магазинов города на предмет возможности совершения расчетных операций электронными платежом и наличие в магазинах терминалов для снятия денежных средств с пластовых карт.

В ходе исследование было выявлено, что оплатить покупку при помощи пластиковой карты можно в следующих магазинах:

1. супермаркет «Европа» — продуктовый отдел.

2. супермаркет «Алексеевский» — продуктовый отдел.

3. супермаркет «ЦУМ» — продуктовый отдел.

4. супермаркет «Правда»

5. супермаркет «Смак»

6. супермаркет «Дом продуктов»

4. «Холидей Классик»

5. «Колорлон», только Сбербанк.

Таким образом, только выше перечисленные магазины оказались оборудованы необходимыми терминами для совершения электронных платежей, часть из которых предоставляют сеть продуктовых магазинов «ПродСиб»

В ходе исследования нами была проведена работа по изучению количества банкоматов в городе. Всего в городе находится более тридцати банкоматов. Самыми распространенными являются банкоматы следующих банков:

1. ОАО Сибирский банк Сбербанка России

2. ОАО Банк Левобережный, Левый берег

3. ОАО МДМ Банк

4. ЗАО Банк Русский Стандарт

5. Банк Москвы, Новосибирский филиал, Правый берег

Также встречаются банки денежные средства с пластиковых карт, которых возможно снять беспроцентно только в одном или двух терминалах города:

  1. ОАО Балтийский Банк, Новосибирский филиал
  2. ЗАО ВТБ 24, филиал в г. Новосибирске
  3. ЗАО ГЛОБЭКСБАНК, Новосибирский филиал
  4. ОАО Банкомат, Инвестиционный Городской Банк

Не менее важным вопросом в исследование выступило отношение учащихся школы к электронным платежам. Нами было проведено анкетирование с целью выяснить информированность учащихся о возможных способах платежей и определить наиболее удобный .

Нами были опрощены учащиеся с 8 по 11 класс, всего 91 человек. В опросный лист было включено четыре вопроса.

  1. Знаете ли вы что такое электронные деньги.
  2. Есть ли вас пластиковая карта.
  3. Приходилось ли вам совершать покупки с использование электронных денег. Если да, то, какие?
  4. Расчеты, какими деньгами вы считаете удобнее? Бумажные или электронные.

Анкетирование показало, что несмотря на то, что большинство используют электронные платежи для оплаты покупок в магазине ( г.Новосибирск), совершения переводов при оплаты покупок в сети Интернет, для перечисления денежных средств на телефонный номер с расчетного счета, 100% опрошенных отметили как наиболее удобный и привычный способ оплаты – бумажные деньги.

2,1% (2 человека) из опрошенных отметили наличие у них лично пластиковых карт, хотя они также получают от родителей и наличные деньги.

92,4% (88 человек) опрошенных отметили наличие у одного или обоих родителей карточек на перечисление заработной платы или кредитных пластиковых карт.

4,5% ( 3 человека) затруднились с ответами на вопросы №1, №4

Таким образом, мы пришли к выводу, в г.Бердске идет активный процесс перехода от бумажных денежных знаков к электронным платежам, но к сожалению не все магазины в настоящее время оборудованы всеми необходимыми терминалами для совершения таких платежей.

Также мы попытались выделить преимущества и недостатки пластиковых карт в повседневной жизни.

2.2. Недостатки пластиковых карт.

В первую очередь это вопрос привычки. У россиян просто в крови заложено хранить небольшие суммы в кошельках, а крупные сбережения – «под подушкой». Так, дескать, надёжнее. Это вполне объяснимо, ведь часто банки злоупотребляют доверием клиентов. К примеру, «забывают» обратить их внимание на важный пункт договора, что приводит впоследствии к образованию крупного долга.

Пластиковые карты довольно широко используются в крупных городах. В той же столице банкоматы находятся на каждом шагу, а все торговые и развлекательные заведения готовы рассчитать клиента по карте. В провинции с этим сложнее. Без проблем расплатиться кредиткой можно только в крупных супермаркетах, зато «наличностью» — повсеместно. В банкоматах нередко происходят сбои связи, в результате чего можно остаться без наличных денег. Ещё одна не менее важная причина, по которой россияне не спешат переходить на «пластик», — карточное воровство. Увы, но наверняка каждый владелец карты хотя бы раз в жизни сталкивался с ситуацией, когда с его счёта незаконно списывали деньги. Это может произойти и во время оплаты покупки в магазине, и при снятии денег в банкомате. Конечно, в большинстве случаев банки решают эту проблему и возвращают деньги клиентам. Но владельцу карты надо будет доказывать, что деньги с карты снимали без него на ,то ведома.

Как бы это парадоксально ни звучало, но многие просто-напросто не умеют пользоваться пластиковыми картами, особенно это касается пожилых людей. И наконец, многих от перехода на «электронные деньги» останавливает необходимость платить комиссионные при пользовании терминалами других банков.

2.3. Преимущества пластиковых карт

Тем не менее, в использовании «пластика» имеются и несомненные плюсы. Например, вы можете совершенно не бояться карманных краж. Даже если вы потеряете карту или у вас её украдут, то вы без проблем сможете вернуть хранившиеся на ней деньги. Нужно просто обратиться в банк и заблокировать счёт. Нашедший человек или укравший карту не сможет ею воспользоваться после блокировки. Владельцу же по его заявлению выпустят новую карту, и вся сумма на ней будет сохранена.

В случае если вам срочно потребовались деньги, не нужно бежать домой или в банк. Достаточно найти ближайший банкомат или расплатиться карточкой.

Картой можно расплачиваться и в Интернете — за товары и услуги. Например, по карте можно приобрести авиабилеты, в том числе и зарубежных компаний, или забронировать гостиницу. Пластиковой картой международных систем можно воспользоваться в любом банкомате за границей.

Если вы владеете кредитной картой или картой с овердрафтом, то в случае необходимости можете тратить больше, чем у вас есть на счёте.

Заключение.

На сегодняшний день в России на рынке сервисов, основанных на электронных деньгах, играют не один десяток крупных организаций, владеющих электронными-платежными системами, среди них — WebMoney, «Яндекс.Деньги», RUpay, MoneyMail и «Деньги@mail.ru». Популярность таких систем, скорее всего, будет только расти. С ростом доверия к ней – рынок расширится.

По подсчетам компаний ABA/Dove, электронные платежи вскоре могут вытеснить наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33%покупателей.

В то же время аналитики компании Yankee Group отмечают, что 8.7% американских потребителей оплачивают сегодня свои счета через Интернет. Тогда, как в прошлом году их насчитывалось 5.1%. Маркетинговые усилия начинают давать свои результаты: 29% потребителей уже высказали заинтересованность в использовании электронных систем оплаты счетов (EBPP),а 14.9% называют основным побуждающим мотивом сокращение временных затрат.

Однако специалисты предупреждают, что в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс

сможет удерживать их в течение длительного времени.

В заключение хотелось бы отметить, минусы электронных денег это, как правило, их же плюсы. Их оборотная сторона. Лёгкость в использовании подразумевает отсутствие стабильности и гарантий безопасности ваших финансовых накоплений. Продиктовано это тем, что электронные деньги, в отличие от «реальных», не обеспечиваются государством. Гарантии предоставляет организация-учредитель. Пользователю стоит постоянно помнить об этом и «не увлекаться», то есть не рекомендуется осуществлять платежи в крупных размерах и держать деньги в кошельке долгое время. Ещё один минус — ограниченность системы, особенно в нашей стране. Ну и, пожалуй, самый главный их недостаток — низкий уровень безопасности. Если уж вскрывают банковскую систему платежей, воруя деньги с кредитных карточек, то систему электронных денег сломать намного легче.

Несмотря на все преимущества в использование пластиковых карт для совершения операций с платежами, большинство населения нашей страны отдают предпочтение обычной платежной системе — наличными (бумажными) купюрами.

Список источников информации:

Приложение. №1

Список банков и банкоматов г. Бердска.

Приложение №3

Результаты тестирования.

Электронные деньги как вид денег. Понятие, функции

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение высшего

Профессионального образования

“Псковский государственный политехнический институт”

Кафедра «Финансы и кредит»

ЭССЕ

по курсу: “Деньги. Кредит. Банки”

на тему: “Электронные деньги как вид денег. Понятие, функции”

Выполнил студент:

Группы 073-1103

Криценкова Я.В.

Приняла: Петрова О.С.

Псков

Безналичные деньги изобретены относительно недавно. Своим появлением они совершили такой же переворот, какой в прошлые столетия вызвали бумажные деньги, быстро вытеснившие металлические монеты.

В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека: товары, услуги, общение, игры и т. д. Конечно, за некоторые услуги надо платить, и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег – создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег – повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера, оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только здесь не карта и пин-код, а логин и пароль, с помощью которых можно совершать денежные операции. Также в любой момент времени можно вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т. п.

«Приобретение денег требует доблести; сохранение денег требует рассудительности; трата денег требует искусства»

Авербах Бертольд.

В западной научной литературе идея так называемых «электронных денег», или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом (David Chaum) еще в конце 1970-х годов во время открытия первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов на основе систем защиты информации с двумя ключами – открытым (общедоступным) и индивидуальным. В настоящее время эта идея не вызывает разногласий среди исследователей и ведущих банкиров зарубежных стран. Наиболее подробное определение «электронных денег» было предложено О. Иссингом – членом Правления Европейского центрального банка: «электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства для осуществления платежей не только в адрес эмитента, но и в адрес других участников». Однако данное определение не является удовлетворительным, поскольку не выделяет существенные признаки характеризуемого понятия и не раскрывает его юридическую природу.

Термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.

В опубликованном в октябре 1996 г. докладе «Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег», подготовленном Банком международных расчетов, «электронные деньги» трактуются как денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и может храниться на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.

Существует две различные формы электронных устройств:

  • карты с предварительной оплатой (электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство);
  • программные продукты с предварительной оплатой (электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера – «электронном кошельке» – и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету).

В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается иное определение. «Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».

Позднее была принята Директива Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре (один из видов надзора со стороны регулирующего органа, в частности – за соблюдением государственных стандартов устойчивости и обязательных нормативов деятельности) над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение электронных денег: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

  • хранится на электронном устройстве;
  • эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема принимаемых на себя обязательств;
  • принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Данное определение включает в себя как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого понятия. Следует отметить, что регулятивная его составляющая устанавливает достаточно жесткие нормы в отношении объема эмиссии «электронных денег» (то есть объем выпущенных в обращение обязательств банка не может быть больше суммы денежных средств, полученных при их выпуске), исключающие возможность эмиссии необеспеченных «электронных денег».

Согласно российскому законодательству существует три подхода к определению понятия «электронные деньги»: экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное определение учитывает все особенности электронных денег. «Электронные деньги» – это предоплаченный финансовый продукт, который:

  • представляет собой денежное обязательство эмитента (отражает правовой подход);
  • выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;
  • не требует использования при трансакции банковских счетов (характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счетам);
  • принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент (характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании);
  • информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя (отражает технологический подход).

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом эмиссионная организация-эмитент выпускает их электронные эквиваленты, называемые в разных системах по-разному. Далее, они приобретаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется перед погашением.

Стоит еще отметить, что покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

  • на жестком диске компьютера;
  • на смарт-картах.

Разные электронные платежные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи (идея Д. Чоума) покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту (одна из особенностей физических денег – их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал, а с помощью схемы слепых подписей некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами).

Но наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

Схема 1. Расчеты посредством электронных денег.

Как показано выше (схема 1), покупатель (плательщик) перечисляет на сервер продавца (получателя платежа) электронные деньги за покупку. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

В будущем рынок электронных платежных систем, согласно прогнозам аналитиков, видится состоящим из четырёх основных сегментов: сотовая связь, платежи в ЖКХ, коммунальные платежи и оплата Интернет-контента.

Сложности по открытию эмитента электронных денег сравнимы со сложностями процедуры регистрации и лицензирования нового банка. В США получить Money Transmitter License – лицензию оператора по переводу денег – было значительно легче до печально известного 11 сентября 2001 года, после чего требования к электронным платежным системам ужесточились. Теперь каждая операция и каждый пользователь должны быть идентифицированы. Причем если в Европе операции по счетам, на которых лежит менее 200 евро, могут быть анонимными, то в США даже этого исключения из системы тотального финансового контроля не существует. Причем в американских электронных платежных системах задействованы преимущественно банковские системы идентификации.

В российской практике одно из действенных решений в данном вопросе – это введенная электронная платежная система WebMoney – многоуровневая система аттестации. Персональный аттестат предполагает нотариальное удостоверение личности пользователя системы. При межсистемных платежах для «пограничной» безопасности система WebMoney в обязательном порядке фиксирует данные счета получателя платежа в другой системе или паспортные данные физического лица, снимающего выводимые из системы средства наличными. У WebMoney действуют с другими ведущими российскими и мировыми операторами «горячие линии» по обмену информацией о подозрительных трансакциях. Результатом такого информационного обмена может явиться досудебное замораживание подозрительного межсистемного перевода.

Что касается нормативно-правового регулирования, то электронные деньги не являются денежными средствами в том понимании, как их определяет действующее гражданское законодательство (статья 140 ГК РФ). Деньгами, как это следует из статьи 140 ГК РФ, являются рубли – законное платежное средство, обязательное к приему по нарицательной стоимости на всей территории Российской Федерации.

Вообще, в природе существует два подхода к пониманию «цифровой наличности». Так, например, в системе WebMoney электронные деньги (именуемые «титульными знаками») рассматриваются как ценные бумаги. В PayCash – как авансовый платеж. И в том и другом случаях «электронные деньги» фактически являются предоплаченным финансовым продуктом. В последующем приобретение товаров и услуг осуществляется такими «титульными знаками» или ценными бумагами, которые не являются деньгами. То есть «Электронные деньги» не являются деньгами, в том смысле как их определяет ГК РФ.

Доклад «Электронные платежные средства»

Электронные платежные средства

Введение

С каждым годом пользователей Интернета становится всё больше. Множатся и расширяются многочисленные сервисы, внедряются новые технологии. Во Всемирную сеть вышла торговля, через Интернет стали предоставляться разнообразные платные услуги. Стремительное развитие сети Интернет привело к появлению огромного количества интернет-магазинов и других проектов, оказывающих услуги конечному пользователю. Как следствие, встал вопрос о способе оплаты этих товаров и услуг. Как наиболее простое и удобное средство были предложены так называемые цифровые (электронные) деньги – электронные платежные средства, представленные и обращаемые в электронном виде, оборот которых гарантирует анонимность.

«Электронные деньги» или электронные платежные средства — денежные обязательства эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве, например — микропроцессорной карте или на жестком диске персонального компьютера (т.н. «сетевые деньги», «цифровая наличность» или «цифровые деньги»).

Сегодня системы электронных денег разнообразны. Каждая из них обладает своими особенностями, преимуществами и недостатками. А так как без использования электронных денег современному человеку точно не обойтись, важно знать о том, каким образом функционируют платежные системы такого типа, когда и как они могут облегчить нам жизнь, и какие типы электронных денег существуют на сегодняшний день.

О таком термине, как «электронные деньги», мы узнали относительно недавно. Их бурное развитие началось в 1993 году, а уже спустя 10 лет, согласно проведенным исследованиям, электронные деньги стали использоваться в 37 странах мира.

Это и неудивительно, ведь они позволяют быстро осуществлять взаиморасчеты с корреспондентами, которые могут находиться практически в любой точке земного шара. Электронные деньги в России быстро приобрели популярность, ведь с их помощью можно существенно сократить затраты времени и сил на осуществление переводов и платежей. Так относительно недавно появилась возможность приобретать за электронные деньги товары в интернет-магазинах, оплачивать счета за телефон или Интернет. Теперь эти платежные средства ничем не уступают «реальным» аналогам — такие деньги обладают аналогичной ценностью, хотя на определенном этапе осуществления расчетов они и не имеют никакого материального выражения.

Актуальность и значимость выбранной темы объясняется многообразием видов электронных платежных средств и желанием разобраться в их отличительных чертах.

Цель курсовой работы – изучить виды электронных платежных средств.

1. Преимущества и недостатки электронных денег

Безусловно, многих будет интересовать, зачем вообще необходимы системы электронных платежей и электронные деньги, если с наличными или безналичными средствами они связаны лишь косвенно и, на первый взгляд, ничем от них не отличаются? Между тем, у электронных денег имеется большое количество неоспоримых преимуществ:

1. Объединяемость и делимость – использование электронных денег позволяет обойтись без выдачи сдачи.

2. Низкая стоимость эмиссии – отсутствует необходимость в чеканке монет, выпуске банкнот и затрат на краску, бумагу, металлы и другие материалы в связи с этим.

3. Высокий уровень портативности – в отличие от наличных финансовых средств величина суммы электронных денег не связана с их весовыми или габаритными размерами.

4. Легкость в процессе расчетов – пересчитывать электронные деньги не нужно, поскольку этот процесс автоматически осуществляется при помощи платежного инструмента.

5. Простота в организации физической охраны электронных платежных средств.

6. Снижение воздействия человеческого фактора – момент платежа всегда фиксируется электронной системой.

7. Экономия пространства и времени – электронные деньги не нужно упаковывать, перевозить, пересчитывать или оставлять в хранилищах.

8. Невозможность укрытия средств от налогообложения – речь идет о платежах, осуществляемых через фискализированные эквайринговые устройства.

9. Качественная однородность – электронные деньги невозможно повредить, как, например, банкноты или монеты.

10. Идеальная сохраняемость – свои качества электронные деньги могут сохранять в течение длительного промежутка времени.

11. Высокий уровень безопасности – электронные деньги защищены от изменения номинала, подделки или хищения, что обеспечивается с помощью электронных и криптографических средств.

12. Обмен электронных денег на наличные средства прост – сегодня электронные деньги можно вывести на банковскую карту или счет, а также получить наличными, воспользовавшись услугами специализированных организаций.

Но, как и любой другой вид платежных средств, электронные деньги обладают и рядом недостатков:

1. Отсутствие стабильного правового регулирования – сегодня многие страны еще не до конца определили статус электронных денег и, следовательно, не разработали ряд законов, которые могли бы регулировать процесс взаиморасчетов, осуществляемых посредством использования электронных платежных систем.

2. Необходимость в использовании специальных инструментов обращения и хранения.

3. Невозможность восстановления денежной стоимости при физическом уничтожении носителя электронных денег – впрочем, этого недостатка не лишены и наличные денежные средства.

4. Отсутствие узнаваемости – сумму электронных денег невозможно определить без специальных технических средств.

5. Высокая вероятность того, что персональные данные плательщиков могут отслеживать мошенники.

6. Невысокий уровень безопасности – при отсутствии необходимых мер защиты электронные деньги достаточно легко украсть непосредственно со счета владельца

2. Виды электронных платежных средств

Все платежные системы по имеющейся схеме платежей можно разделить на:

— дебетовые (работающие с электронными чеками и цифровой наличностью);

— кредитные (работающие с кредитными карточками).

Дебетовые системы.

Дебетовые схемы платежей построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным денежным. В схему вовлечены две независимые стороны: эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы, представляющие платежи (например, деньги на счетах в банках). Пользователи систем выполняют две главные функции. Они производят и принимают платежи в Интернет, используя выпущенные электронные единицы.

Электронные чеки.

Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Основных отличий здесь два. Во-первых, выписывая бумажный чек, плательщик ставит свою настоящую подпись, а в онлайновом варианте — подпись электронная. Во-вторых, сами чеки выдаются в электронном виде.

Проведение платежей проходит в несколько этапов:

1. Плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю. В целях обеспечения большей надежности и безопасности номер чекового счета можно закодировать открытым ключом банка.

2. Чек предъявляется к оплате платежной системе. Далее, (либо здесь, либо в банке, обслуживающем получателя) происходит проверка электронной подписи.

3. В случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга. Со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

Простота схемы проведения платежей, к сожалению, компенсируется сложностями ее внедрения в России. Здесь чековые схемы пока не получили распространения и не имеется сертификационных центров.

Несколько слов о сертификационных центрах. Для реализации электронной подписи используют систему шифрования с открытым ключом. При этом создается личный ключ для подписи и открытый ключ для проверки. Личный ключ хранится у пользователя, а открытый может быть доступен всем. Самый удобный способ распространения открытых ключей — использование сертификационных центров. Там хранятся цифровые сертификаты, содержащие открытый ключ и информацию о владельце. Это освобождает пользователя от обязанности самому рассылать свой открытый ключ. Кроме того, сертификационные центры обеспечивают аутентификацию, гарантирующую, что никто не сможет сгенерировать ключи от лица другого человека.

Электронные деньги.

В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д.

Конечно, за некоторые услуги надо платить, и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше.

Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги.

Задача любых видов электронных денег — создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг.

Цель электронных денег — повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом.

Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера, оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только у вас не карта и пинкод, а логин и пароль с помощью которых вы можете совершать денежные операции. Также в любой момент времени вы можете вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.

Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация — эмитент — выпускает их электронные аналоги, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.

Одна из особенностей физических денег — их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.

Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.

1. Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:

— на жестком диске компьютера.

— на смарт-картах.

Разные системы предлагают разные схемы обмена. Некоторые открывают специальные счета, на которые перечисляются средства со счета покупателя в обмен на электронные купюры. Некоторые банки могут сами эмитировать электронную наличность. При этом она эмитируется только по запросу клиента с последующим ее перечислением на компьютер или карту этого клиента и снятием денежного эквивалента с его счета. При реализации же слепой подписи покупатель сам создает электронные купюры, пересылает их в банк, где при поступлении реальных денег на счет они заверяются печатью и отправляются обратно клиенту.

Наряду с удобствами такого хранения, у него имеются и недостатки. Порча диска или смарт-карты оборачивается невозвратимой потерей электронных денег.

2. Покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку.

3. Деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность.

4. В случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга.

Одной из важных отличительных черт электронных денег является возможность осуществлять микроплатежи. Это связано с тем, что номинал купюр может не соответствовать реальным монетам (например, 37 копеек).

Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.

Кредитные системы.

Интернет-кредитные системы являются аналогами обычных систем, работающих с кредитными картами. Отличие состоит в проведении всех транзакций через Интернет, и как следствие, в необходимости дополнительных средств безопасности и аутентификации.

В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карт участвуют:

1. Покупатель. Клиент, имеющий компьютер с Web-браузером и доступом в Интернет.

2. Банк-эмитент. Здесь находится расчетный счет покупателя. Банк-эмитент выпускает карточки и является гарантом выполнения финансовых обязательств клиента.

3. Продавцы. Под продавцами понимаются сервера Электронной Коммерции, на которых ведутся каталоги товаров и услуг и принимаются заказы клиентов на покупку.

4. Банки-эквайеры. Банки, обслуживающие продавцов. Каждый продавец имеет единственный банк, в котором он держит свой расчетный счет.

5. Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

6. Традиционная платежная система. Комплекс финансовых и технологических средств для обслуживания карт данного типа. Среди основных задач, решаемых платежной системой, — обеспечение использования карт как средства платежа за товары и услуги, пользование банковскими услугами, проведение взаимозачетов и т.д. Участниками платежной системы являются физические и юридические лица, объединенные отношениями по использованию кредитных карт.

7. Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы .

8. Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Теперь вернемся к схеме платежей.

Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты «кредитная карта».

Далее, параметры кредитной карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) должны быть переданы платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:

1) через магазин, то есть параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет

2) на сервере платежной системы

Очевидны преимущества второго пути. В этом случае сведения о картах не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты, все же существует возможность их перехвата злоумышленниками в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

Шифрование, естественно, снижает возможности перехвата данных в сети, поэтому связи покупатель/продавец, продавец/платежная система Интернет, покупатель/платежная система Интернет желательно осуществлять с помощью защищенных протоколов. Наиболее распространенным из них на сегодняшний день является протокол SSL (Secure Sockets Layer). Подробнее о нем можно будет узнать в разделе «Защита информации». Здесь лишь отметим, что в его основе лежит схема асимметричного шифрования с открытым ключом, а в качестве шифровальной схемы используется алгоритм RSA. Ввиду технических и лицензионных особенностей этого алгоритма он считается менее надежным, поэтому сейчас постепенно вводится стандарт защищенных электронных транзакций SET (Secure Electronic Transaction), призванный со временем заменить SSL при обработке транзакций, связанных с расчетами за покупки по кредитным картам в Интернет. Среди плюсов нового стандарта можно отметить усиление безопасности, включая возможности аутентификации всех участников транзакций. Его минусами являются технологические сложности и высокая стоимость.

Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.

Последующий шаг зависит от того, ведет ли банк-эмитент онлайновую базу данных (БД) счетов. При наличии БД процессинговый центр передает банку-эмитенту запрос на авторизацию карты (см. введение) (4а) и затем, (4б) получает ее результат. Если же такой базы нет, то процессинговый центр сам хранит сведения о состоянии счетов держателей карт, стоп-листы и выполняет запросы на авторизацию. Эти сведения регулярно обновляются банками-эмитентами.

Результат авторизации передается платежной системе Интернет.

Магазин получает результат авторизации.

Покупатель получает результат авторизации через магазин (7а) или непосредственно от платежной системы Интернет (7б).

При положительном результате авторизации:

— магазин оказывает услугу, или отгружает товар (8а);

— процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции (8б). Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Для проведения подобных платежей в большинстве случаев необходимо специальное программное обеспечение. Оно может поставляться покупателю (называемое электронным кошельком), продавцу и его обслуживающему банку.

3. Виды электронных денег

Виды электронных денег достаточно разнообразны. Еще несколько лет назад в мире существовало ограниченное количество платежных систем. Сегодня же их число постоянно растет. Для удобства все электронные деньги и системы целесообразно разделить на отечественные и зарубежные.

Электронные деньги в России представлены следующими системами:

1. Webmoney – пожалуй, сегодня это одна из наиболее популярных платежных систем, работающая с электронными деньгами.
Система не устанавливает никаких ограничений, позволяет осуществлять мгновенные денежные переводы, а для совершения трансакции совсем необязательно открывать банковский счет или сообщать о себе полную информацию. Пользователи системы могут осуществлять переписку и проводить операции по защищенным каналам, создав электронные кошельки WMZ (доллары), WMR (рубли), WME (евро) и так далее. Уровень безопасности при совершении операций с использованием Webmoney достаточно высок. Однако часто кошельки пользователей взламываются хакерами. Вернуть денежные средства впоследствии очень тяжело – исключение составляют случаи, когда владелец аккаунта или руководство системы отыскивает преступника по «горячим следам». Стоит ли говорить, что это нелегко? Но, в то же время, Webmoney постоянно информирует пользователей о тех мерах, которые они могут предпринять для своей защиты. И они действительно «работают».

2. Яндекс-деньги – еще одна популярная платежная система, которая во многом схожа с Webmoney.

Яндекс-деньги позволяют осуществлять мгновенные платежи в пределах действия системы. Возможность управления кошельком непосредственно с официального сайта, высокая степень защиты и конфиденциальность, быстрота расчетов между пользователями системы – вот, те основные преимущества, благодаря которым Яндекс-деньги приобрели популярность в России.

3. RBK Money – это своеобразный прототип платежной системы Rupay.

Электронный перевод денег в этом случае осуществляется мгновенно. Все денежные средства эквиваленты рублю, а вывести их можно на банковскую карту или счет. Для совершения транзакции используется мобильный телефон, компьютер, коммуникатор. Главное преимущество RBK Money – это возможность осуществления платежей за коммунальные услуги, телефон, Интернет быстро и легко.

4. ASSIST – система, созданная компанией Reksoft, которая является лидером в сфере системной интеграции и консалтинга в сфере разработки программных решений и внедрения информационных технологий.

Одна из главных задач данной системы — обеспечение платежей по кредитным картам при осуществлении покупок в интернет-магазине Ozon. Правда, развитие электронных денег впоследствии привело к тому, что ASSIST стала использоваться для оплаты товаров и услуг различного характера.

Менее известными, но не менее востребованными в России также считаются:

5. CG PAY

6. CHRONOPAY

7. CYBERPLAT

8. E-PORT

9. MONYMAIL

10. RUNET

11. SimMP

12. Z-PAYMENT

13. ПИЛОТ

14. ТЕЛЕБАНК

15. РАПИДА

16. RAMBLER.

Что касается зарубежных видов электронных денег и платежных систем, которые с ними работают, то их выбор также велик:

1. PayPal – крупная дебетовая электронная платежная система, которая позволяет работать с 18 национальными валютами. С 2002 года PayPal является подразделением известной компании eBay.

Платежи по системе PayPal производятся через защищенное соединение. Процедура регистрации предусматривает переведение небольшой суммы денег с карты пользователя на счет. После того, как идентичность владельца счета и карты будет подтверждена, денежные средства будут возвращены. Регистрация и перевод денежных средств при помощи системы PayPal бесплатны. Комиссию уплачивает только получатель платежа, а ее размер зависит от страны его проживания и статуса в системе PayPal.

2. Mondex – данная система была разработана английскими банками и оперирует, по большей части, в странах Европы и Азии.
Mondex предполагает выдачу клиенту специальной смарт-карты, на которой находится чип – своеобразный аналог электронного кошелька. Именно на нем хранится electronic cash – наличность, которая в системе выступает в статусе денежного эквивалента. Преимущества electronic cash заключаются в возможности осуществления покупок через Интернет, хранения электронных денежных средств сразу в пяти валютах, перевода средств корреспонденту без посредников. Денежные средства Mondex принимают многие рестораны, магазины, авиакомпании, гостиницы, автозаправочные станции – 32 миллиона предприятий во всем мире, которые осуществляют свою деятельность в сфере торговли и предоставления услуг.

3. Visa Cash – предоплаченная смарт-карта, которая позволяет быстро и легко оплачивать мелкие расходы. С помощью Visa Cash можно оплачивать билеты в кино или театр, телефонные переговоры, газеты, товары и услуги. Удобство в использовании Visa Cash заключается в том, что на нее можно быстро перевести довольно крупную сумму с личного банковского счета.

4. E-gold – это интернациональная платежная система, которая предполагает вложение денежных средств в драгоценные металлы.
Играя на курсах золота, можно получать электронные деньги и осуществлять с их помощью различные финансовые операции. Основными преимуществами системы E-gold являются анонимность, транснациональность и наличие выгодной партнерской программы. Вместе с тем, за хранение денег в системе каждый месяц взимается комиссия. То же самое касается переводов – за каждую транзакцию придется уплатить определенный процент. Пополнить счет всегда можно с помощью переводов из систем Яндекс-деньги, Webmoney и т.д. Также с этой функцией вполне справляются и обменники электронных денег.

Кроме того, в числе известных зарубежных платежных Интернет-систем значатся:

5. CASHKASSA

6. ALERTPAY

7. EASYPAY

8. EMONEY

9. LIBERTY

10. MONEYBOOKERS

11. CHECKFREE

12. CYBERMINT

13. DATACASH

14. DIGITCASH

15. EPASPORTE

16. FETHAND

17. GOLDMONEY

18. GOOGLE-CHECK

19. NETCASH

20. PAYMER

21. PECUNIX.

4. Электронные деньги сегодня: новости законодательства

Еще несколько лет назад электронные деньги не приравнивались к их бумажному аналогу. Однако в связи с расширением сферы их использования появились новые представления о платежных средствах, и возникла необходимость урегулировать подобные отношения в законодательном порядке. Так 27 июня 2011 года президент РФ Дмитрий Медведев подписал новый закон «О национальной платежной системе», который сделает возможным процесс регулирования порядка осуществления платежей с использованием электронных денег.

Данный законопроект был принят еще в декабре 2010 года, но вследствие поправок, которые вносились в него в течение длительного периода времени, подписан документ был только в июне 2011 года. Основной целью закона «О национальной платежной системе» является установление требований к платежным системам в сфере их функционирования и организации.

В законопроекте описываются правила перевода денежных средств, а также вводится понятие «клиринговый центр». В этом статусе выступает организация, которая обеспечивает прием к исполнению заявок участников платежной системы в то время, когда они переводят свои денежные средства, используя электронные формы расчетов. Кроме того, посредством закона вводится 3 вида платежных средств, которые могут использоваться в процессе электронных расчетов (ниже перечислены и свойства систем):

1. Неперсонифицированные электронные платежные средства:

— идентификация пользователя не производится;

— максимальный остаток в любое время составляет 15 тысяч рублей;

— лимит по обороту денежных средств в месяц равен 40 тысячам рублей;

— использование для мини-платежей.

2. Персонифицированные электронные платежные средства:

— осуществляется идентификация клиента;

— максимальная сумма денежных средств на счете составляет 100 тысяч рублей ежемесячно.

3. Корпоративные электронные платежные средства:

— могут использоваться юридическими лицами с их предварительной идентификацией;

— максимальный остаток средств на конец рабочего дня равен 100 тысячам рублей;

— позволят осуществить прием электронных денежных средств в качестве оплаты услуг и товаров.

Следует отметить, что закон «О национальной платежной системе» окажет свое влияние и на регулирование мобильных платежей. Оператор электронной платежной системы сможет заключить договор с сотовым оператором. На основании этого он получит право на увеличение остатка электронных средств физического лица, которое является абонентом данного оператора, за счет финансовых средств, выплаченных оператору связи авансом. Можно даже говорить о том, что новый законопроект создал все условия для того, чтобы использовать мобильный телефон в качестве устройства для осуществления платежей различного типа.

В целом, можно заметить, что с каждым годом электронные платежные системы и электронные деньги приобретают все большую популярность. Не упустите возможность ощутить комфорт от их использования, ведь электронные платежи действительно способны сделать процесс расчетов более удобным!

Заключение

Центробанки большинства стран очень настороженно относятся к развитию электронных денег, боясь неконтролируемой эмиссии и других возможных злоупотреблений, хотя электронная наличность может обеспечить массы преимуществ, таких как быстрота и удобство использования, большая безопасность, меньшие транзакционные сборы, новые возможности для бизнеса с переносом экономической активности в Интернет.

Существует много спорных вопросов касательно внедрения электронных денег. Введение электронных валют вызывает ряд вопросов, таких как принципиально не решённые проблемы по сбору налогов, обеспечения эмиссии, отсутствия стандартов обеспечения эмиссии и обращения электронных нефиатных денег, опасения об использовании электронных платежных систем для отмывания денег.

Для оборота электронных денег используются достаточно сложные технологии, и коммерческие банки не всегда хотят и способны самостоятельно развивать новые продукты.

Основными причинами нежелания банков развивать проекты, связанные с электронными деньгами, являются:

— необходимость финансировать разработки, плодами которых могут пользоваться конкуренты;

— трудности кооперации с другими банками с целью разделить затраты на инновационные разработки;

— каннибализация уже существующих банковских продуктов новыми;

— отсутствие квалифицированных специалистов в собственном штате;

— неуверенность в надёжности аутсорсеров.

На фоне проблем с реализацией проектов «электронных денег» коммерческими банками на рынке появляется множество мелких проектов и стартапов, основными проблемами которых на данный момент являются:

— крайне малый размер реального рынка «электронных денег»;

— приоритетная ориентированность законодательств в области платёжных систем на банковскую отрасль;

— неготовность регуляторов пустить на рынок платёжных систем компании-«не банки»;

— большое количество конкурирующих и плохо ориентированных на своих потребителей технологий и отсутствие стандартов.

Очевидно, что проблемы нового рынка «электронных денег» могут решаться длительным эволюционным путём либо с помощью больших инфраструктурных проектов, инициируемых государствами (например, российская Национальная система платежных карт).

Электронные денежные системы

Понятие и виды электронных денег

Определение 1

Электронные деньги представляют собой денежное обязательство некой организации, выпустившей их, находящееся на электронном носителе в управлении у пользователя.

Электронные деньги обладают определенным набором признаков и свойств, к которым в частности можно отнести:

  • Эмиссия только в электронной форме
  • Хранение осуществляется на электронном носителе
  • Эмитент гарантирует их обеспечение обычными деньгами
  • Признаются как средство платежа и эмитентом, и рядом прочих организаций

Замечание 1

Чтобы ясно понимать, что такое электронные деньги, следует отличать их от привычной безналичной формы денежных средств. Безналичные деньги выпускают только Центральные Банки, которые и устанавливают правила их обращения внутри страны.

Преимущества и недостатки электронных денег

Электронные деньги, несмотря на их новшество для современной экономики, при известном и авторитетном эмитенте нисколько не хуже привычных нам денег, а даже во многом способны облегчить процессы расчетов. У электронных денег есть и свои неоспоримые преимущества:

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

  • Электронные деньги объединяемы и делимы, что исключает необходимость наличия сдачи при расчетах.
  • Компактность, поскольку хранение электронных денег не требует места, специального устройства или какой-либо механической защиты
  • Нет необходимости пересчитывать деньги, перевозить их – эти функции берут на себя непосредственно инструменты осуществления платежей и хранения денег в автоматическом режиме
  • Затраты на эмиссию электронных денег минимальны, поскольку нет необходимости в металле для чеканки монет и печатании бумажных денежных знаков
  • Неограниченный срок службы, поскольку износу электронные деньги не подлежат

Однако, электронные деньги обладают и негативными характеристиками, которые несколько приуменьшают преимущества электронных денег. К числу таковых можно отнести:

  • Обращение электронных денег не регламентируется законодательно
  • Требование наличия специализированных инструментов для проведения платежей
  • Нет разработанных средств защиты электронных денег от подделок
  • Не все продавцы продукции принимают платежи посредством электронных денег
  • Нет никаких государственных гарантий добросовестности эмитентов и надежности электронных денег

Существующие электронные денежные системы и основы их функционирования

Стоит немного поговорить о самых распространенных электронных денежных системах в нашей стране. Бесспорно, наиболее широкое распространение у пользователей получили такие электронные платежные системы как «WebMoney» и «Яндекс.Деньги». Их доля на рынке электронных платежных услуг составляет более 80%. Также в России прижились «PayPal», «Qiwi», «Moneybookers».

Замечание 2

«WebMoney» позиционируют себя как «международную систему расчетов». Эта система была основана в 1998 году. Ее владелец – компания «WM Transfer» Ltd зарегистрирована в Лондоне, однако, все технические центры и главный аттестационный центр расположены в г. Москва. В данной платежной системе возможно осуществление платежей с участием электронных эквивалентов ряда валют мира.

Система «Яндекс.Деньги» начала работать с 2002 года. Она опосредует расчеты среди ее участников в отечественных рублях. Здесь применялось два вида расчетов:

  • Посредством «Яндекс.Кошелька» — доступ к нему возможен через web-интерфейс
  • Посредством «Интернет.Кошелька» — некий счет, операции по которому производятся с использованием специального программного обеспечения.

Сегодня пользователям доступна услуга только с использованием «Яндекс.Кошелька». Этот платежный инструмент успешно функционирует при готовности организаций-продавцов к приему электронных денег как средства платежа. Такое условие гарантируется эмитентом, который обязуется выплатить реальную валюту в обмен на электронные деньги, которые он ввел в обращение.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *